前言

我國的保險行業(yè)伴隨國家經(jīng)濟(jì)騰飛而快速發(fā)展，特別是近年來“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來強(qiáng)大推動力，更催生了各式各樣的保險業(yè)務(wù)。在這樣一個保險業(yè)多元發(fā)展的年代，我們作為消費(fèi)者，在購買保險時也在一定程度上面臨著多種多樣的風(fēng)險。

中國銀保監(jiān)會先前發(fā)布了6類常見的保險公司侵害保險消費(fèi)者合法權(quán)益的典型案例，涉及對消費(fèi)者誤導(dǎo)宣傳、“炒?！睜I銷的虛假宣傳、夸大投資保險產(chǎn)品收益、隱瞞重要信息及代抄風(fēng)險提示語、拒?！敖粡?qiáng)險”等，從監(jiān)管部門的角度為保險消費(fèi)者作了提醒。日常生活中，我們經(jīng)常會聽到有人吐槽“十保九坑”，這話確實有些偏激，但也可以看出很多消費(fèi)者都被一些無良保險公司深深地“套路”過。

套路一、銷售人員避重就輕，消費(fèi)風(fēng)險披露不足

在這個全民投資理財?shù)哪甏絹碓蕉嗟谋ｋU消費(fèi)者關(guān)注保險的金融屬性。他們希望保險不僅具備人身保障方面的基本功能，而且還可以為自己“掙錢”，因而選擇購買一些具備投資性的保險，像分紅保險、投資連結(jié)保險（投連險）、萬能保險等。此類保險的收益，主要來自消費(fèi)者通過保險公司向資本市場進(jìn)行投資所獲利得，簡言之就是保險公司拿消費(fèi)者的錢去投資股票/基金/債券，然后把投資收益給消費(fèi)者分紅。所以，雖然這些保險產(chǎn)品與市場風(fēng)險緊密掛鉤，但是銷售人員通常會更傾向于對消費(fèi)者強(qiáng)調(diào)、甚至夸大保險產(chǎn)品的收益能力，而對投資失敗的風(fēng)險承擔(dān)問題反倒含糊其詞，更有甚者根本不對消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險提示。實際上一旦投資失敗，最終還是消費(fèi)者承擔(dān)損失。

根據(jù)中國銀保監(jiān)會頒布的《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，保險公司人員故意夸大保險產(chǎn)品收益、隱瞞保單利益的不確定性的行為，違反了保險產(chǎn)品信息披露的客觀性、真實性原則。消費(fèi)者一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，可積極向銀保監(jiān)會投訴，銀保監(jiān)會核實后會對相關(guān)保險公司處以責(zé)令改正、罰款等處罰措施。

此外，我國《保險法》對保險公司運(yùn)用資金的穩(wěn)健性和安全性也作了明確要求，同時也允許保險公司以申請設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司等金融機(jī)構(gòu)的方式參與證券市場。因此，消費(fèi)者在簽合同前應(yīng)向保險公司業(yè)務(wù)人員確認(rèn)，保險公司將會把你繳納的保費(fèi)交給誰投資、投資會采用哪些方式，比如說是用來投資基金還是投資股票。這樣可以讓我們對保單的風(fēng)險有一個預(yù)估。同時，如果保險公司未按照合同承諾分紅的，消費(fèi)者還可以保險合同糾紛為由到法院起訴。

套路二、人身保險保費(fèi)虛高，合同里“文字游戲”

例如，有些保險銷售人員可能會告訴你，重疾險保費(fèi)貴有貴的道理，越貴的保險覆蓋的重疾種數(shù)越多、抵抗重疾風(fēng)險能力也會越強(qiáng)。但是，中國保險行業(yè)協(xié)會在2020年修訂了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，其中明確了重疾保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)保障的28種重度疾病，同時也允許在此基礎(chǔ)上增加其他的保障疾病。因而現(xiàn)在保險公司競相擴(kuò)大重疾險覆蓋的疾病范圍，并以此作為噱頭吸引消費(fèi)者，重疾險等健康險的保費(fèi)也越來越高。

其實，盲從營銷、選擇覆蓋疾病數(shù)量較多的保險，這么做未必劃算。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實力和健康狀況等實際情況，來挑選適合自己的保險產(chǎn)品。此外，有些保險公司還在保險合同的相關(guān)賠付條款中大玩文字游戲，像對癌癥多次賠付設(shè)定一次比一次苛刻的賠付條件，賠付間隔期設(shè)定過長，意外險只賠全殘不賠半殘，強(qiáng)制消費(fèi)者同意過于嚴(yán)格的理賠調(diào)查等等，真令消費(fèi)者防不勝防。

如因保險理賠等問題產(chǎn)生糾紛，消費(fèi)者應(yīng)該積極與保險公司溝通，理清拒賠原因；如果認(rèn)為保險公司惡意不予賠付，那么可以選擇向其總公司或者銀保監(jiān)會投訴；投訴后仍然沒能解決的，可以考慮到法院起訴保險公司了。而在司法實踐中也不乏消費(fèi)者與保險公司對簿公堂的情況，像消費(fèi)者所患疾病是否屬于保險合同中重大疾病保險責(zé)任范圍、消費(fèi)者的健康狀況是否達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)、還有消費(fèi)者是否存在不如實告知的情況等事實，都是法院裁判保險合同糾紛案件時經(jīng)常關(guān)注的爭議焦點。

所以在這里建議，保險合同具有專業(yè)性和復(fù)雜性，存在較多基于雙方自愿而達(dá)成的商業(yè)性條款，消費(fèi)者在簽合同前一定要逐字逐句看清楚，避免購買了并不適合自己的保險產(chǎn)品，甚至上當(dāng)受騙。同時，消費(fèi)者也應(yīng)當(dāng)積極履行如實告知、積極通知等義務(wù)，避免因自身原因造成合同風(fēng)險。

套路三、冒充保險公司等人員實施詐騙

除了日常保險業(yè)務(wù)中存在套路，還有一些犯罪分子也盯上了保險消費(fèi)者。

例如一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺虛構(gòu)保險產(chǎn)品和保險項目，或承諾高額回報引誘消費(fèi)者投資，或冒用保險機(jī)構(gòu)名義偽造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。

還有一些不法分子打著為消費(fèi)者“維權(quán)”的旗號，專門辦理所謂“代理退保”業(yè)務(wù)，實際是以“維權(quán)”之名謀取私利，甚至騙取消費(fèi)者資金，從事非法集資、詐騙等違法犯罪活動。

更有不法分子冒充監(jiān)管部門工作人員實施詐騙，或者冒充保險公司業(yè)務(wù)員通過引誘客戶辦理保單貸款實施詐騙，甚至還誘導(dǎo)消費(fèi)者惡意投訴以謀取不當(dāng)利益。所以接到可疑電話或短信，一定要向保險公司官方、銀保監(jiān)會還有公安機(jī)關(guān)聯(lián)系核實，且不可一時大意上了犯罪分子的當(dāng)。

從一個法律人和保險消費(fèi)者的視角作以上分享，權(quán)當(dāng)拋磚引玉。最后，希望每個消費(fèi)者都能買到稱心如意的保險產(chǎn)品。

文/北京岳成律師事務(wù)所

北京總所  魏冕