警惕以宣稱“以房養(yǎng)老”為名實(shí)施的養(yǎng)老詐騙犯罪

文/葛敬蘭

北京岳成律師事務(wù)所北京總所律師助理

為更好維護(hù)老年人合法權(quán)益，今年4月份中央政法委等12個(gè)單位在全國(guó)范圍內(nèi)部署開(kāi)展為期半年的打擊整治養(yǎng)老詐騙專項(xiàng)行動(dòng)。隨后，最高人民法院下發(fā)通知，部署全國(guó)法院重點(diǎn)懲處以養(yǎng)老為名侵害老年人合法權(quán)益的各類詐騙犯罪。8月24日，最高人民法院發(fā)布6件養(yǎng)老詐騙犯罪典型案例，并從不同角度揭露了不法分子以養(yǎng)老為名所編造的各類騙局，如提供“養(yǎng)老服務(wù)”、投資“養(yǎng)老項(xiàng)目”、宣稱“以房養(yǎng)老”、銷售“養(yǎng)老產(chǎn)品"、代辦"養(yǎng)老保險(xiǎn)"、開(kāi)展"養(yǎng)老幫扶"等。其中，不法分子以宣稱"以房養(yǎng)老"為名實(shí)施的非法集資類犯罪，更易使老年人群體深陷重重套路之中，最終"房財(cái)兩空"，苦不堪言。

接下來(lái)，我們了解與“以房養(yǎng)老”有關(guān)的詐騙套路和防騙知識(shí)。

1、“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)

隨著人口老齡化日益嚴(yán)重，為豐富養(yǎng)老保障方式，緩解社會(huì)以及家庭養(yǎng)老壓力問(wèn)題，2013年國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，其中首次提出“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。2014年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)通過(guò)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確指出“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)、是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人、將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)、并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后、保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。"為方便之用，"老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)"簡(jiǎn)稱"以房養(yǎng)老"，不過(guò)最好簡(jiǎn)稱"以房養(yǎng)老保險(xiǎn)"?！耙苑筐B(yǎng)老”本質(zhì)上是一種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并非不法分子口中所宣稱的“以房養(yǎng)老”投資理財(cái)產(chǎn)品。

盡管，2018年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)決定"將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展"，但因"以房養(yǎng)老"保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高準(zhǔn)入門(mén)檻，以及其他嚴(yán)格管理?xiàng)l件，該保險(xiǎn)尚未能在我國(guó)全面普及適用。所以，大部分人，特別是老年群體才會(huì)對(duì)“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”較為陌生，而正因如此也給了不法分子就此行騙的可乘之機(jī)。

2、“以房養(yǎng)老”騙局

而“以房養(yǎng)老”騙局，則是不法分子假借“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)名義，利用老年人防騙意識(shí)不足的特點(diǎn)，誘騙老年人抵押房產(chǎn)后再借款購(gòu)買(mǎi)其虛假理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)而騙取老年人財(cái)產(chǎn)的違法犯罪行為。

最高人民法院發(fā)布的6件養(yǎng)老詐騙犯罪典型案例之《沈移平集資詐騙案、顧乃祥非法吸收公眾存款案》中，被告人沈移平推出“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目，引誘老年投資客戶將房產(chǎn)抵押給小額貸款公司獲取抵押款，再將抵押款轉(zhuǎn)投某理財(cái)公司。最終因理財(cái)公司資金鏈斷裂，房屋被行使抵押權(quán)，造成投資客戶經(jīng)濟(jì)損失1.68億余元。法院認(rèn)為被告人沈移平與他人結(jié)伙以非法占有為目的，以詐騙方法非法集資，數(shù)額特別巨大、其行為已構(gòu)成集資詐騙罪；依法以集資詐騙罪判處沈移平無(wú)期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)；違法所得予以追繳，不足部分責(zé)令繼續(xù)退賠。

上述案例即是以宣稱“以房養(yǎng)老”為名實(shí)施的養(yǎng)老詐騙犯罪的典型。實(shí)踐中，“以房養(yǎng)老”詐騙類犯罪亦通常表現(xiàn)為：不法分子通過(guò)各種形式的講解或推介會(huì)大肆宣講虛假的“以房養(yǎng)老”消費(fèi)理念，進(jìn)而引誘老年人簽訂有關(guān)房產(chǎn)抵押擔(dān)保借貸合同或協(xié)議，再誘騙老年人將抵押房屋所獲之款項(xiàng)購(gòu)買(mǎi)其虛假理財(cái)產(chǎn)品，從而實(shí)施詐騙。

3、預(yù)防詐騙提醒

為守住養(yǎng)老“錢(qián)袋子”，避免落入不法分子編造的“以房養(yǎng)老”重重套路之中，各位老年朋友一定要警惕以宣稱“以房養(yǎng)老”為名實(shí)施的養(yǎng)老詐騙犯罪。

首先，一定要理性投資，切勿輕信"零風(fēng)險(xiǎn)高收益"等誘人虛假宣傳，更不要盲目投資不熟悉的業(yè)務(wù)或項(xiàng)目。

其次，一定要正確認(rèn)識(shí)"以房養(yǎng)老"保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，牢記"以房養(yǎng)老"僅僅只是一種商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、并非投資理財(cái)產(chǎn)品、參保過(guò)程中并不會(huì)出現(xiàn)轉(zhuǎn)投甚至借貸購(gòu)買(mǎi)某種理財(cái)產(chǎn)品。

再次，一定要通過(guò)正規(guī)機(jī)構(gòu)和渠道參與"以房養(yǎng)老"保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)前，保監(jiān)會(huì)僅許可批復(fù)幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司推出的"幸福房來(lái)寶"、中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司推出的"人保壽險(xiǎn)安居樂(lè)"。倘若有意向參與“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，一定要認(rèn)準(zhǔn)上述兩家險(xiǎn)企的各自產(chǎn)品。