文︱央視評(píng)論特約撰稿 岳屾山
新聞背景：
近日，酷盈網(wǎng)發(fā)布公告進(jìn)行清盤(pán)停業(yè)，1.7億元的待還款讓投資者陷入焦灼。中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者與投資者溝通后發(fā)現(xiàn)，投資者在聲討酷盈網(wǎng)的同時(shí)，也把質(zhì)疑矛頭指向了酷盈網(wǎng)的存管銀行徽商銀行。
投資者質(zhì)疑存管銀行未盡到監(jiān)管責(zé)任，導(dǎo)致企業(yè)大額超額借款卷走資金?；丈蹄y行則向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，企業(yè)大額超額借款發(fā)生在整改期間?；丈蹄y行指出，酷盈網(wǎng)上線(xiàn)存管后落實(shí)了平臺(tái)自有資金與借款人、出借人資金的有效隔離，保障了各類(lèi)投資行為和資金匯劃符合出借人真實(shí)意愿，同時(shí)也有效的降低了平臺(tái)卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)。
1.7億待還款
網(wǎng)貸平臺(tái)酷盈網(wǎng)9月7日發(fā)公告進(jìn)行清盤(pán)停業(yè)。其官網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，截至發(fā)稿酷盈網(wǎng)累計(jì)待還款額約為1.7億元(169471792.77元)。
有媒體初步統(tǒng)計(jì)，目前酷盈網(wǎng)涉及投資者近2萬(wàn)人，其中不乏酷盈網(wǎng)員工。投資者李磊(化名)對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)表示，他在酷盈網(wǎng)先后投資總計(jì)超100萬(wàn)，到期資金一直顯示待回款，目前仍無(wú)法收回。
雖然酷盈網(wǎng)發(fā)公告稱(chēng)將進(jìn)行三方協(xié)商解決出借人待償還事宜，但不少投資者認(rèn)為，是酷盈網(wǎng)實(shí)控人李小民通過(guò)操縱空殼企業(yè)設(shè)立借款假標(biāo)進(jìn)而卷走了這些錢(qián)，收回這近1.7億元借款的希望十分渺茫。
記者通過(guò)天眼查了解到，酷盈網(wǎng)的最大股東山東省魯岳經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)總公司隸屬于山東省屬?lài)?guó)有企業(yè)；同時(shí)據(jù)徽商銀行證實(shí)，該行在2017年1月24日與酷盈網(wǎng)簽署有條件網(wǎng)貸資金存管合作協(xié)議，并于8月11日完成平臺(tái)存管系統(tǒng)技術(shù)上線(xiàn)。
近日，北京市公安局通報(bào)稱(chēng)，因被舉報(bào)從事非法集資活動(dòng)，中凱拓富(北京)金融信息服務(wù)有限公司(酷盈網(wǎng))(下簡(jiǎn)稱(chēng)中凱拓富)公司法定代表人李某某等涉案人員依法刑事拘留。投資者指出，李某某即是酷盈網(wǎng)實(shí)控人李小民。
投資者質(zhì)疑
值得注意的是，部分投資者在聲討酷盈網(wǎng)李小民卷款的同時(shí)，也指出酷盈網(wǎng)所涉及的近40家企業(yè)平均每家累計(jì)借款近425萬(wàn)元，突破了相關(guān)辦法規(guī)定的資金上限，認(rèn)為存管銀行徽商銀行并沒(méi)有盡到監(jiān)管義務(wù)，對(duì)投資者損失具有不可推卸的責(zé)任。
投資者所指的相關(guān)辦法即是《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》)。中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)查詢(xún)到，《暫行辦法》第十七條中規(guī)定：同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元。
投資者吳雷(化名)表示，徽商銀行客服人員曾承認(rèn)了酷盈網(wǎng)存在企業(yè)超額借款的情況。吳雷提供的錄音文件顯示，該客服人員曾向其解釋道：P2P網(wǎng)站的合規(guī)性整改是到2018年6月底前完成，金融主管部門(mén)正在對(duì)各家P2P網(wǎng)站進(jìn)行排查整改。其中酷盈網(wǎng)部分標(biāo)記的超額超限額的問(wèn)題也是在整改當(dāng)中的，所以出現(xiàn)企業(yè)超過(guò)100萬(wàn)元借款情況不屬于存管人的職責(zé)。
吳雷認(rèn)為此解釋無(wú)法站住腳，他認(rèn)為，合規(guī)性整改是針對(duì)P2P平臺(tái)的，而法律明確要求存管銀行要監(jiān)督和管理投資者和借款企業(yè)的資金。哪怕處于整改期內(nèi)，徽商銀行有權(quán)拒絕企業(yè)違規(guī)大額借款，或者可以向相關(guān)部門(mén)舉報(bào)，但是(徽商銀行)什么都沒(méi)做，一直為酷盈網(wǎng)企業(yè)大額借款提供提現(xiàn)通道，在整改期內(nèi)就可以不監(jiān)督嗎？
確有超標(biāo)項(xiàng)目
對(duì)于投資者提出的質(zhì)疑，中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)向徽商銀行進(jìn)行了采訪(fǎng)?；丈蹄y行回應(yīng)表示，根據(jù)全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治的工作統(tǒng)一安排，對(duì)存量的網(wǎng)貸平臺(tái)的合規(guī)整改工作延期一年，酷盈網(wǎng)于2017年6月向銀行報(bào)備，6月24日收到當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)的業(yè)務(wù)整改通知書(shū)，要求其在2018年6月份之前逐步整改不合規(guī)業(yè)務(wù)。
徽商銀行指出，截止平臺(tái)出現(xiàn)大規(guī)模逾期之前，酷盈網(wǎng)確有部分借款標(biāo)的超出《暫行辦法》第十七條規(guī)定的限額。但由于屬于在整改期間，我行關(guān)注到酷盈網(wǎng)在按要求向當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組報(bào)送整改計(jì)劃及整改進(jìn)度，擬逐步消化超限額標(biāo)的。
同時(shí)，徽商銀行表示，銀行存管是網(wǎng)貸平臺(tái)滿(mǎn)足合規(guī)發(fā)展的最基本要求，酷盈網(wǎng)上線(xiàn)徽商銀行存管后落實(shí)了平臺(tái)自有資金與借款人、出借人資金的有效隔離，保障了各類(lèi)投資行為和資金匯劃符合出借人真實(shí)意愿。同時(shí)也有效的降低了平臺(tái)卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)。
徽商銀行對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)表示，未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，徽商銀行還將維持酷盈網(wǎng)存管體系正常運(yùn)行，積極配合當(dāng)?shù)乇O(jiān)管和司法機(jī)關(guān)做好該平臺(tái)的清盤(pán)處置工作。
律師：核心在協(xié)議
那么，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上線(xiàn)銀行存管后，銀行是否該對(duì)投資行為與資金風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)？據(jù)銀監(jiān)會(huì)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》)規(guī)定：商業(yè)銀行擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人，不應(yīng)被視為對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。存管人不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，出借人須自行承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。
不過(guò)，中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)咨詢(xún)的多位法律人士認(rèn)為，此案具體責(zé)任劃分應(yīng)根據(jù)存管協(xié)議進(jìn)一步具體分析。
北京岳成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人岳屾山表示，根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，銀行只是承擔(dān)實(shí)名開(kāi)戶(hù)和履行合同約定及交易表面指令一致性的形式審核責(zé)任，不承擔(dān)融資項(xiàng)目及信貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。
(此案)還需要結(jié)合銀行業(yè)對(duì)于這類(lèi)存管業(yè)務(wù)的監(jiān)管責(zé)任是否有特別規(guī)定，以及結(jié)合銀行的存管合同來(lái)分析，如果銀行業(yè)有明確規(guī)定要審核以及在合同中有明確的約定，則銀行需要承擔(dān)責(zé)任，否則不需要承擔(dān)賠償責(zé)任。岳屾山對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)表示。
